Финансовая подушка безопасности. Что это такое, зачем она нужна и как её создать

Наверняка вы не раз слышали об этом термине, а возможно даже пытались создать или уже создали свою личную подушку безопасности (или, как еще говорят — чрезвычайный фонд). А если до сих пор вы не озадачивались этим вопросом, то настоятельно рекомендую задуматься над ним.

Введение

По статистике более 70% россиян вообще не имеют никаких накоплений, и это в лучшем случае, ведь многие имеют ещё и задолженности по кредитам. Одной из главных причин приведшей к такой ситуации является полное отсутствие финансовой грамотности (по крайней мере у той немалой части населения нашей страны, которая получала образование ещё в СССР).

Обычно, если семья живёт в относительном достатке, то, как правило, никто и не задумывается о необходимости сбережений и накоплений. Не думают о том, что делать если основной источник дохода, такой как например работа, будет потерян. Если же напротив, семья еле сводит концы с концами, то ни о каких сбережениях не может быть и речи в принципе. В этом случае, как говориться, покушать бы, да за квартиру заплатить, что уж там откладывать.

Правила жизни диктуются правилами общества потребления. Навязчивая реклама в средствах масс-медиа и стиль жизни, так называемых, успешных людей, который они прилежно демонстрируют в социальных сетях и тех же СМИ, призывают тратить, тратить и тратить. А если денег не хватает, то взять кредит и опять тратить…

Почему так важно иметь финансовую подушку безопасности

В наши изменчивые, бурные времена никто не застрахован от потери работы, которая для большинства является основным, или вообще единственным, источником дохода. Работа, пока она есть, приносит ежемесячную зарплату, а вместе с ней — стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Но исчезнет работа, исчезнет и зарплата, а если при этом у вас за душой нет ни гроша, то исчезнет и стабильность, а тем более уверенность.

Отсутствие финансовой подушки безопасности в виде накоплений, позволяющих вам безбедно жить как минимум в течении полугода, может привести к целому ряду проблем. Не имея за спиной определённых накоплений, человек вынужден держаться за посредственную работу, не приносящую ему ни удовольствия, ни хорошей зарплаты. Он не может позволить себе просто всё бросить и заняться поисками хорошей работы, ведь надо ещё, при этом, на что-то жить. А при неожиданном увольнении с работы, человек вынужден в кратчайшие сроки подыскивать себе новую работу, которая в большинстве случаев окажется ещё менее интересной и менее прибыльной. Вот таким образом люди сами себя и загоняют в долговые ямы без всяких проблесков финансовой свободы и независимости.

Финансовая подушка даёт человеку уверенность в будущем. Он всегда знает, что в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств у него будет достаточно времени, чтобы принять верное решение и с достоинством выйти из кризиса. Так в случае неожиданного увольнения с работы можно будет не спешить, хватаясь за первую подвернувшуюся вакансию, а взять таймаут для того чтобы, во-первых, набраться сил, а во-вторых не спеша перебрать ряд предложений и выбрать наилучшее из них. Причём нередко оказывается так, что новая работа, найденная при таком взвешенном и неспешном подходе оказывается на порядок лучше предыдущей.

Как и сколько нужно откладывать чтобы создать финансовую подушку безопасности

Давайте для начала определимся с размером этой подушки. У каждого человека разные потребности и для их удовлетворения, соответственно, требуются разные финансовые затраты. Поэтому для каждого размер подушки безопасности рассчитывается индивидуально исходя из той суммы, которая тратится в месяц для обеспечения комфортных условий жизни. Очевидно, что кому-то 50000 рублей в месяц на человека покажутся верхом благополучия, а для кого-то и полмиллиона в месяц будет мало (ведь надо на что-то содержать яхту, личный самолёт и прислугу).

Не будем далеко отходить от наших российских реалий и для примера оттолкнёмся от суммы в 30000 рублей, на которые, в принципе, можно прожить в любом российском городе (за пределами МКАД естественно) в течении одного месяца, не сильно себя при этом ограничивая. Нам необходимо рассчитать сумму, необходимую для того, чтобы на неё можно было бы прожить минимум полгода не меняя своего привычного жизненного уклада (не выходя за рамки комфортного существования). Исходя из ежемесячной потребности в 30000 рублей, минимальный размер финансовой подушки безопасности должен составлять 30000*6=180000 рублей. А если создавать подушку, имеющую ещё больший запас прочности, скажем на два года, то потребуется уже 30000*24=720000 рублей.

Начинать нужно с малого (ведь любой, даже самый дальний путь, начинается с первого шага). Вашей первоначальной целью должно стать создание минимальной подушки безопасности. Для рассмотренного выше примера это сумма в 180000 рублей. Многие рекомендуют откладывать для этой цели 5-10% от своего ежемесячного дохода. Но что такое 10% от зарплаты в 30000 рублей, всего лишь 3000. Откладывая по 3000 рублей в месяц, вы подойдёте к минимальному размеру подушки безопасности лишь через 5 лет! Поэтому на первом этапе формирования накоплений, я бы посоветовал, что называется немного подтянуть ремень, то есть ограничить себя в некоторых вещах не влияющих напрямую на качество вашей жизни. Например, можно урезать количество развлечений и перейти с Hennessy на Арарат, но ни в коем случае не ограничивать себя в полноценной пище (хотя и здесь красную икру лучше заменить на заморскую – кабачковую). Таким образом если откладывать, например, по 15000 рублей в месяц, то требуемая сумма накопится уже через год. Кстати жить на 15000 рублей в России вполне возможно, более того, большая часть населения нашей многострадальной Родины именно так и живёт.

После того, как минимальная подушка финансовой безопасности будет создана, то есть вы накопите сумму необходимую для комфортного существования в течении полугода, можно наконец ослабить ремень. Но это не значит перестать откладывать деньги совсем, это значит начать откладывать их в размере всего 10% от ежемесячного дохода. Теперь вашей целью будет доведение размера подушки до её оптимального размера (это средства необходимые для обеспечения безбедного существования в течении полутора-двух лет).

И только после того, как вы создадите этот прочный фундамент, можно быть полностью уверенным в завтрашнем дне и не бояться ни кризисов, ни потрясений.

Как и где хранить сбережения

Оптимальным способом сохранения ваших денег будет банковский депозит. Этот способ наименее рискован, так как все вклады частных лиц в коммерческие банки застрахованы государством. При этом храня деньги на банковском депозите вы, если не заработаете на процентах, то по крайней мере защитите их от инфляции.

Хранить все средства фонда дома не стоит, разве только часть наличных денег. Разделите свой фонд на несколько основных частей:

• Наличные деньги
• Банковский депозит
• Ликвидные низкорискованные (низковолатильные) инвестиции

По сути своей финансовая подушка безопасности должна быть неприкосновенным запасом денег, и у вас не должно возникать искушения взять оттуда хотя бы копейку. Когда деньги лежат под рукой поддаться такому искушению куда легче, чем, когда деньги находятся в банке.

Банковский депозит для хранения вашей финансовой подушки должен удовлетворять следующим основным критериям:

1. Возможность ежемесячного пополнения.
2. Возможность снятия денег в любой момент времени (желательно, чтобы для снятия денег вам требовалось бы написать заявление в офисе банка, это чтобы защитить их, в первую очередь, от вас самих).
3. Без прикреплённой к счёту карты и электронного банка (дабы исключить простоту снятия и перевода денег со счёта).

К ликвидным низковолатильным инвестициям я отношу государственные долговые ценные бумаги, акции надежных биржевых фондов и т.п.

Теперь о том в какой валюте лучше хранить свои сбережения. Банальным ответом будет – в надёжной. Но вот какую валюту сейчас можно считать достаточно надежной? Наилучшим подходом в данном случае будет всё та же старая добрая диверсификация. Разделите всю сумму на несколько частей и вложите их в основные мировые валюты. Например, по одной трети в рубли, доллары и евро.

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента — денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Резюме

Резюмируя вышесказанное давайте еще раз остановимся на основных нюансах создания подушки безопасности или чрезвычайного фонда (как кому больше нравится):

• Чрезвычайный фонд должен храниться отдельно от средств, используемых для покрытия ежедневных расходов, и не должен являться частью долгосрочных сбережений;
• Фонд должен быть ликвидным, чтобы к нему можно было быстро получить доступ в любое время;
• Чрезвычайные средства должны храниться в ликвидных, низковолатильных инструментах. При этом ваш чрезвычайный фонд должен обеспечивать достаточную доходность, гарантирующую не только защиту от инфляции, но и по возможности — дальнейший рост накоплений за счет процентов и (или) дивидентов;
• Если у вас нерегулярный доход, вам может понадобиться больший чрезвычайный фонд. Более значительная сумма может потребоваться, если есть больные или престарелые члены семьи, которым может понадобиться медицинская помощь;
• Как только вы определитесь с размером своего чрезвычайного фонда, откладывайте небольшую сумму каждый месяц, пока не достигнете своей целевой суммы. Например, вы можете инвестировать 5000 или 10 000 рублей каждый месяц на отдельный счет в сберегательном банке;
• Разделите свои чрезвычайные средства между наличными, отдельным сберегательным банковским счетом и ликвидными инвестициями (ПИФы, биржевые фонды и т.п.). Вы можете хранить определенную сумму денег дома, но это сопряжено с риском кражи, и вы не заработаете на этом никаких процентов.