Движение «Ранняя пенсия»

Движение «Ранняя пенсия» — это стратегия достижения финансовой независимости и формирования капитала для постепенного отказа от работы по найму. Советы по формированию, сохранению и приумножению капитала для будущей пенсии – от экономии семейного бюджета до инвестиций можно найти на сайте https://retireearly.ru/.

Подход к сбережениям существенно отличается у двух категорий людей: тех, чей возраст максимальной трудоспособности пришелся на конец прошлого, или на первое десятилетие нынешнего столетия, и тех, кто родился после 1990 года. Первым задумываться о будущем не очень свойственно: все помнят 90-е годы, когда сбережения людей сгорели в один день. Вторые же, родившиеся в эпоху развития цифровых технологий, не сильно озабочены проблемами выживания и сохранения стабильного дохода. Они стараются думать, как этот доход увеличить при минимальных усилиях.

Это совершенно не означает, что движение «Ранняя пенсия» призывает к тому, чтобы не работать. Напротив – работать нужно очень много. Но делать это лучше в молодом возрасте, а в зрелые годы позволить себе заниматься тем, что нравится.

Что мотивирует людей раньше выходить на пенсию

Наверняка многие из вас, кому приходилось бывать за границей, наблюдали большое количество иностранцев солидного возраста, путешествующих и наслаждающихся жизнью. Много ли наших родителей, бабушек и дедушек могут себе такое позволить?

Бо́льшая часть нашей жизни уходит на зарабатывание денег. Новый автомобиль, техника, одежда – все это нужные приобретения, однако нередко возникает такое ощущение, что уйма времени и сил тратится ради «перекладывания» заработанных денег в чужой карман. При этом в нашем собственном кармане остается немного. 

Просто задумайтесь: вы трудитесь, расходуете лучшие годы своей жизни. А по факту плоды вашего труда приносят прибыль кому-то другому, но не вам, поскольку все зарабатываемое уходит на покупки. Хорошо, если удалось приобрести квартиру: недвижимость является выгодным капиталовложением. Но многие ли могут похвастаться покупкой жилья без ипотеки?

Таким образом, культ потребления постепенно, хотя и медленно, отходит на второй план, уступая место более важным ценностям: здоровье, общение с близкими, новые впечатления и т.д.

Кроме того, хотелось бы немного пожить для себя не только в преклонном возрасте, но и в более молодые годы – когда есть еще немало сил для путешествий, хобби, и других приятных занятий. Для этого нужна солидная материальная база, которая обеспечит комфортное существование. А комфорт немыслим без спокойствия за будущее.

И, наконец, большинство тех, кто достиг 35-50 лет, сталкиваются с возрастной дискриминацией при приеме на работу. Очень обидно, что работодатель не обращает внимания на дипломы, опыт и даже положительные рекомендации – ответив на вопрос о возрасте, вы слышите что-то вроде «мы с вами свяжемся». Переживать по этому поводу можно сколько угодно, но проблема сама вряд ли уйдет. Есть два варианта: учиться и искать такую нишу, где возраст не важен, либо обеспечить капитал для достойной жизни. В идеале, конечно, делать и то и другое. 

Все перечисленные факторы являются стимулом для раннего выхода на пенсию. Как этого достичь – разбираемся далее.

Принципы, по которым живут активисты FIRE

Вначале несколько слов об истории движения. FIRE – это аббревиатура от английских слов Financial Independent, Retire Early (финансовая независимость, ранняя пенсия). Движение возникло в США в начале XXI века, а после 2010 года обрело немалую популярность. Основоположниками движения принято считать молодых специалистов, работающих в сфере IT. Как известно, рабочий день таких специалистов является ненормированным. Написание программ и решение различного рода задач в области технологий отнимает массу времени и сил. Следует отметить, что и заработки в этой сфере позволяют задумываться о том, чтобы начать откладывать на пенсию уже в молодом возрасте.

Одним из ярких представителей движения является Mr. Money Mustache, который начал свой путь к ранней пенсии в 30-летнем возрасте, о чем подробно описано в его личном блоге. Там же можно найти практические рекомендации, касающиеся накопления капитала – от изменения образа жизни до советов по инвестированию.

 Основные принципы движения:

1. Очень скромный образ жизни. Представители FIRE тратят деньги только на самое необходимое. Некоторым удается таким образом сэкономить до 70-80 процентов дохода.
2. Постепенный уход из работы по найму, для чего, собственно, и делаются сбережения.
3. После ухода на пенсию расходовать можно не более 4% от накоплений в год. При этом средства тратятся не из капитала непосредственно, а из процентного дохода – дивидендов, купонов и др.
4. Комфортное существование обеспечивается, главным образом, за счет эффективных инвестиций в долгосрочной перспективе. Для этого необходимо иметь грамотно составленный и хорошо диверсифицированный портфель.

Итак, основная часть дохода идет в фонд будущей пенсии, а на текущие расходы остается самый минимум. Сторонники движения финансовой независимости делают выбор в пользу обеспеченной жизни в будущем, отказываясь от материальных благ в молодом возрасте.

Начинать следует постепенно. В первую очередь необходимо проанализировать свои расходы (учет которых ведется в обязательном порядке), и подумать, от чего можно отказаться, не нанеся ущерб качеству жизни. Посчитайте, сколько раз вы заказывали пиццу, ездили на такси, покупали вещи, которыми не пользуетесь. Какая сумма вышла в месяц? А в год? Если бы эти деньги были вложены, скажем, в ценные бумаги – какой доход можно было бы получить?

Следующий шаг – отказ от крупных трат, направленных на произведение впечатления со стороны окружающих. К таким расходам относятся дорогие иномарки, техника последней модели, различного рода мероприятия – пышные свадьбы, юбилеи.

Третий этап – оптимизация текущих расходов. Экономить придется буквально на всем: питание, одежда, коммунальные платежи. Однако это не означает, что жить придется впроголодь. В большинстве случаев экономия достигается такими простыми способами, как составление списка покупок перед походом в магазин, использование различных программ лояльности – скидки, бонусы, кэшбек. И, конечно, полный или частичный отказ от излишеств, к которым относятся сладости, деликатесы и фастфуд.

И последний этап – это изучение азов и практика инвестирования. Делать это можно как самостоятельно, так и с помощью специалистов. Необходимы знания о финансовых инструментах, их типах, доходности, а также налогообложении и государственных льготах для инвесторов.

Актуализация движения FIRE в странах СНГ

С чем связано недоверие? В первую очередь, негативный опыт последних десятилетий. Экономические кризисы, инфляция, санкции иностранных государств, изменения законодательства о пенсиях – все эти факторы являются причинами того, что мы имеем огромный пласт консервативно настроенных людей, которые предпочитают хранить средства «под матрасом», а в лучшем случае – на банковском вкладе.

Как известно, процентные ставки по депозитам едва превышают официальный показатель инфляции. Ни для кого не секрет, что между статистическими данными, и реальным падением доходов населения – огромная разница. Поэтому, если деньги не работают, они обесценятся задолго до того, как вы решите уйти на пенсию.

При невысоких доходах в сочетании с фактическим уровнем инфляции откладывать 70% заработка могут позволить себе немногие. Поэтому для адаптации к условиям жизни в странах СНГ процент накоплений имеет смысл снизить. 

Сколько же нужно откладывать? Это зависит от нескольких критериев:

• ваш возраст;
• количество лет, оставшихся до предположительного ухода на пенсию;
• размер дохода;
• наличие иждивенцев;
• наличие кредитов;
• состояние здоровья, привычки, регион проживания, и другие косвенные факторы.

Для формирования финансовой подушки, которая позволит прожить какое-то время (в среднем от 6 месяцев до года) при потере работы необходимо откладывать 10-20% заработка. Следовательно, если вы решили стать участником движения FIRE, этот процент должен быть чуть выше. Можно начать с 25-30 процентов.

Что касается доходности на капитал, то этот показатель должен превышать следующие величины:

• инфляция;
• ставка по депозитам;
• ключевая ставка ЦБ;
• средняя стоимость кредитов.

Если взять данные по России на середину 2021 года, все вышеперечисленные показатели менее 10%. Следовательно, ваша доходность должна быть выше.

Это достигается составлением диверсифицированного портфеля, состоящего из ликвидных акций, облигаций, ETF. При использовании государственных льгот для держателей ИИС и налоговых вычетов ставка дохода увеличивается.

Недостатки движения «Ранняя пенсия»

Движение FIRE подходит не всем. Основные аргументы критиков следующие:

1. Для раннего выхода на пенсию необходим стабильный, солидный доход. Согласитесь, это утверждение неоспоримо: у большинства рядовых граждан доходы средние и ниже среднего, имеются иждивенцы. Кроме того, невозможно спрогнозировать экономические кризисы и состояние своего здоровья через несколько лет. Да и не одна компания, и даже государство не даст гарантию, что вы не останетесь без работы.
2. Есть мнение, что строгая экономия лишает молодых людей радостей жизни. В 25-30 лет хочется хорошо одеваться, путешествовать, заниматься хобби. Это стоит денег. Поэтому человек сталкивается с выбором: или отказаться от всего этого, или, возвращаясь к пункту 1 – увеличивать доход.
3. Любым инвестиционным стратегиям, без которых не удастся заставить свои деньги работать, присущи определенные риски. Классификация инвестиционных рисков очень обширная — начиная от инфляции, и заканчивая банкротством компании — эмитента ценных бумаг, или экономическим кризисом. Правда, следует отметить, что в долгосрочной перспективе риск значительно снижается.

Популярные мнения

Существуют определенные стереотипы о движении «Ранняя пенсия», с которыми можно согласиться лишь отчасти.

1. FIRE – это удел богатых. С одной стороны, верно. Но, с другой стороны, каждый сам определяет процент сбережений. Одно дело – отказаться от предметов роскоши, и совсем другое дело – экстремальная экономия буквально на всем.
2. Концепция FIRE популярна среди программистов и работников сферы IT. Да, основоположники движения трудились именно в этой сфере. Но что мешает начать откладывать на пенсию, скажем, инженеру, мастеру по ремонту квартир, или преподавателю, если доход позволяет?
3. Ранний выход на пенсию предполагает отказ от путешествий и других крупных трат. Опять же – не обязательно. Путешествовать можно и даже нужно, но не обязательно покупать путевку в роскошный пятизвездочный отель. Всегда можно найти бюджетный вариант, и при этом хорошо отдохнуть.
4. Необходимо знание фондового рынка. Отчасти верно – основы инвестирования вам понадобятся. Но существуют стратегии для так называемых «ленивых инвесторов», которые не потребуют вашего постоянного участия. К ним относятся, в частности, вложения в ETF, отслеживающие мировые индексы.

Заключение

Развитию движения «Ранняя пенсия» способствуют такие факторы, как выгорание на работе, когда задач все больше, а времени на личную жизнь не остается совсем. Это происходит по причине политики работодателей, направленной на экономию зарплат, а также в связи с постоянным изменением законодательства и технологий.

В России и других странах СНГ FIRE пока не очень популярно, поскольку зарплаты большей части населения не позволяют откладывать крупную часть дохода. Тем не менее, повышение финансовой грамотности и появление большого количества информации в сети о доступных способах приумножения доходов приводят к постепенному отказу от культа потребления.

Начинать следует с малого: записывать свои расходы, и отказаться от предметов роскоши. Это является первым, и самым важным шагом к достижению финансовой независимости.