Человеческие потребности бесконечны, а финансовые ресурсы для их удовлетворения ограничены. Очень часто люди ставят перед собой иррациональные с точки зрения накопления цели, имея ограниченный ежемесячный доход и активы для их достижения.
Бывает и так, что люди имеющие относительно неплохой заработок из году в год топчутся на одном и том же месте никак не улучшая свое финансовое состояние.
Как выйти из этого порочного круга и добиться финансовой независимости?
Перво наперво стоит взглянуть на достижение финансовых целей сквозь призму контроля над своими дискреционными расходами. Дискреционные расходы — это несущественные расходы, которые могут варьироваться, например, обеды вне дома, отпуск, развлечения, покупка предметов роскоши, оплата необязательных услуг и т.п. Эти расходы мы можем контролировать, чего не скажешь о т.н. обязательных расходах.
К обязательным относят такие расходы как арендная плата, счета за коммунальные услуги, налоги, продукты питания и бакалея и т.д. Все это считается фиксированными расходами и относится к основным потребностям.
Понимание разницы между вашими обязательными и дискреционными расходами поможет вам лучше контролировать свой бюджет. То, чего вы хотите, и то, что вам нужно, не всегда одно и то же.
Крайне важно понимать разницу между потребностью и желанием. Существуют основные человеческие потребности, без которых мы не можем выжить, такие как потребности в еде, одежде и крове. Это то чего нельзя избежать.
Желания же относятся к расходам, которые помогают вам жить более комфортно, или к вещам, которые вы приобретаете в основном для развлечения (обеды в ресторанах, дорогие гаджеты и т.д…). Этих расходов можно избежать или, по крайней мере, отложить их на некоторое время.
Составление бюджета — это один из лучших способов сократить ваши ненужные расходы. Разумный бюджет помогает вам достичь ваших долгосрочных целей, планируя ваши текущие и будущие доходы и расходы.
Если вы хотите быстрее достичь своих финансовых целей, я советую вам принять концепцию отсроченного удовлетворения (англ. — delayed gratification). Отсрочка удовлетворения — это действие, направленное на то, чтобы противостоять искушению сиюминутных удовольствий и ждать больших вознаграждений в будущем. На деле эта концепция предлагает вам избегать небольших ненужных расходов (или откладывать их на будущее) для достижения долгосрочных целей.
Пример: Допустим, вы тратите 2000 рублей на еженедельные обеды в ресторане. Заменяя их домашней едой, вы можете сэкономить около 8000 рублей в месяц. Инвестируя эту сумму в биржевой фонд с доходностью 7% годовых, вы получите более 100000 рублей в год.
Деньгам нужно время, чтобы вырасти. Деньги, которые вы инвестируете сегодня, приносят проценты, а заработанные вами проценты приносят еще больше процентов. Этот процесс продолжается до тех пор, пока вы не выведете деньги. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше времени у ваших денег будет на рост. И наоборот, если вы тратите деньги сейчас, вы теряете потенциал заработка в будущем.
“Сложные проценты — это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это, зарабатывает их; тот, кто не понимает, их платит”
Альберт Эйнштейн
Мгновенное удовлетворение (Instant gratification) — это противоположность отсроченному удовлетворению. Это стремление испытать удовольствие или получить желаемое без промедления или отсрочки. И это же означает отказ от будущей выгоды ради получения меньшей, но сиюминутной выгоды.
Например, человек, увидевший рекламу нового iPhone по телевизору, встает с дивана и идет в магазин, чтобы купить iPhone с помощью кредитной карты. Он получает это мгновенное удовлетворение своего желания, но он не думает о том, что во первых теперь проценты работают против него (по кредитке), а во вторых так ли ему нужен этот самый новый iPhone?
Импульсивное решение немедленно исполнить свои желания может привести к принятию неправильных финансовых решений. Из-за такого рода незапланированных расходов вы можете оказаться в долговой ловушке.
Нет ничего плохого желать что-либо, но важно сбалансировать свои желания с текущим размером банковского счета, чувством своевременности той или иной покупки и терпением.
Если вы импульсивный покупатель, отложите удовольствие от покупки того, что вам не нужно, например, нового iPhone или дорогого автомобиля и т.д. … и получите долгосрочное вознаграждение в виде большей экономии и финансовой свободы, инвестируя свои деньги в активы приносящие пассивный доход. Я знаю, что такое работа с 8 до 17, а потому не удивляюсь тому, что почти каждый нормальный человек хочет сбежать от этих крысиных бегов с утра до вечера, чтобы полностью посвятить себя своему хобби, или провести время со своей семьей и друзьями, или поучаствовать в какой-нибудь филантропической или благотворительной деятельности.
Отсроченное удовлетворение — это один из способов избежать этих самых крысиных бегов
Хотя отсроченное удовлетворение может помочь вам достичь ваших долгосрочных финансовых целей, здесь важно не переусердствовать. Если вы сократите все свои расходы, то сможете сэкономить очень много денег, но при этом вряд ли будете счастливы. Цель экономии денег — жить лучшей жизнью не только в будущем, но и в настоящем. Найти правильный баланс между тем, чтобы жить настоящим моментом, и планированием на будущее — это ключ к прекрасной богатой жизни.
“Сэкономленный пенни — это заработанный пенни”
Бенджамин Франклин
Иногда мы покупаем вещи под влиянием эмоций, а не для удовлетворения своих потребностей. Итак, когда вы захотите купить что-либо, сделайте паузу и подумайте о том, действительно ли вам нужно потратить деньги сейчас или стоит их инвестировать для достижения своих будущих целей.