Планирование выхода на пенсию — это многоступенчатый процесс, требующий для своей реализации определенный запас времени (чем больше, тем лучше). Создание финансовой подушки, способной покрыть все то, что необходимо для счастливого, безопасного и приятного выхода на пенсию желательно начинать пока вы молоды и полны сил.
Начните рано
Большинство людей начинают планировать выход на пенсию чуть ли не непосредственно перед тем как это знаменательное событие в их жизни произойдет. Недостаток позднего старта заключается в том, что у вас нет времени приумножать свой капитал. Вот почему важно планировать выход на пенсию пораньше, когда вы только начали зарабатывать и можете инвестировать.
Сложные проценты — одно из главных преимуществ раннего начала процесса инвестирования. На самом деле ничего сложного в них нет, это попросту означает, что проценты выплачиваются как на основную сумму долга, так и на общую сумму уже выплаченных процентов. Ваши капиталовложения помогут вам получить большую отдачу, если вы начнете инвестировать в возрасте 20-30 лет и будете делать это дисциплинированно и последовательно. В этом случае задача создания значительного личного пенсионного фонда значительно упрощается.
Читайте также: Как использовать сложный процент в трейдинге
Пример: рассмотрим человека, который начинает инвестировать 5000 рублей в месяц в возрасте 20 лет и продолжает до тех пор, пока не выйдет на пенсию в 60 лет. Предполагая, что средняя доходность его инвестиций составит 15% годовых, к пенсии он будет иметь 15,5 млн рублей.
Если к моменту выхода на пенсию он переведет все свои накопления в относительно безрисковые гособлигации со средней доходностью 5%, то его среднемесячный доход только от процентов будет составлять 64500 рублей.
Аналогично, если человек начнет инвестировать ту же сумму с 25 лет, при тех же условиях, его капитал вырастет до 7,3 млн рублей. Таким образом, разница всего в 5 лет приведет к значительно меньшему результату. Поэтому важно начать как можно раньше. Никогда не забывайте, что начинать инвестировать никогда не бывает слишком рано или слишком поздно.
Планируйте более долгую жизнь
Хорошая новость в том, что большинство современных людей, скорее всего, проживут дольше, чем они предполагали. По прогнозам геронтологов, более 15% людей доживут до 100 лет и больше, если они не обременены плохими привычками и бережно относятся к своему здоровью. А с новыми достижениями медицины еще более повышаются шансы на то, что человек проживет дольше.
Таким образом, вы должны предусмотреть в своем пенсионном плане расходы на безбедное проживание в течение 30 или более лет. Чтобы не отставать от инфляции и снизить вероятность того, что вы потеряете свои деньги, ваши инвестиции должны продолжать приносить доход даже после того, как вы перестанете работать.
Начните экономить и продолжайте инвестировать
Продолжайте инвестировать и начните экономить, независимо от того, предназначены ли накопления для выхода на пенсию или для достижения другой цели.Пришло время начать экономить, если вы еще этого не сделали. Экономия — это выгодная привычка. Начните понемногу увеличивать сумму денег откладываемую каждый месяц для инвестиций. Чем раньше вы начнете экономить, тем больше у ваших денег будет времени для роста. Сделайте планирование выхода на пенсию своим главным приоритетом. Сократите Ненужные Расходы. Составьте план, установите цели и действуйте.
Инфляция играет важную роль в съедении ваших с трудом заработанных сбережений. Для того чтобы победить ее и приумножить свой капитал, вы должны инвестировать в различные классы активов. Это даст вам важное преимущество диверсификации.
Распределение активов
Определите, сколько лет вам осталось до выхода на пенсию, и в зависимости от этого составьте свой инвестиционный портфель. Если до выхода на пенсию остается больше 20 лет, вы можете пойти на агрессивное распределение активов. Доля акций в таком портфеле может быть довольно высокой, скажем, 75% или более.
По мере приближения года выхода на пенсию вы можете постепенно перераспределять баланс своего портфеля в пользу долговых ценных бумаг (облигаций). При выходе на пенсию большая часть вашего портфеля должна быть в облигациях. Это связано с тем,что облигации, хотя и менее доходный, но также и менее волатильный финансовый инструмент. Говоря другими словами, стоимость портфеля облигаций не будет со временем изменяться (как в большую, так и в меньшую сторону) так же сильно, как стоимость портфеля акций. А доход облигации будут приносить стабильный.
Но даже после выхода на пенсию вы должны оставить в портфеле место для акций. Это позволит вам получать чуть большую прибыль во время растущих рынков.
Читайте также: Правила создания инвестиционного портфеля
Отложите свои пенсионные сбережения в сторону
Вы рискуете потратить большую часть своих накоплений, если не будете придерживаться строгого плана и начнете выводить средства из своих пенсионных фондов до выхода на пенсию. Не стоит выводить средства раньше времени.
Для подстраховки нужно создать подушку финансовой безопасности (назовем ее чрезвычайным фондом), чтобы в случае непредвиденных событий, когда вам понадобятся деньги, вы могли взять их из специально созданного для этих целей чрезвычайного фонда, и ваши пенсионные сбережения не пострадали. Размер этого чрезвычайного фонд должен рассчитываться исходя из средств необходимых вам для относительно безбедного существования на протяжении 6-12 месяцев.
Заключение
Планирование выхода на пенсию это ваша личная ответственность, не стоит полностью полагаться на государственный пенсионный фонд. Это должно быть такой же целью с того момента, как мы начинаем инвестировать, как и любая другая цель, например, покупка автомобиля, дома и т.п.
Нахождение баланса между разумными ожиданиями доходности и желаемым уровнем жизни является одним из самых сложных компонентов разработки пенсионного плана.
Поскольку при инвестировании доступно множество вариантов (стратегий, финансовых инструментов и пр.), речь идет только о том, чтобы сделать правильный выбор и начать с ним работать. Сосредоточение внимания на создании гибкого портфеля, который может регулярно модифицироваться с учетом меняющихся рыночных условий и целей, является наилучшим способом действий.